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关于发展地方金融产业 服务温州经济发展的思考与建议 ——以鹿城农商银行转型发展为例
时间:2021-05-11  作者:鹿城区人大财经代表研究室 姜锦谷、叶青、刘彬鹏、郭和意  来源: 分享到:

 

    发展地方金融业、构建金融总部可以深化总部经济建设,适应温州以民营中小企业为主的经济特点,促进温州产业转型升级和经济增长,具有广阔的发展空间和发展潜力。大力扶持和发展地方金融业的龙头企业,既符合市委市政府扶持龙头企业、促进现代服务业发展的精神,更有利于以点带面做强温州地方金融产业,把地方金融业打造成温州的支柱产业。现以鹿城农商银行(以下简称该行)近年来转型发展情况为例,就如何发展地方金融业、服务温州经济发展提出建议。

一、鹿城农商银行经营发展概况

近年来,面对经济新常态、利率市场化、互联网金融迅猛发展带来的经营压力,该行坚守“做小、做广、做精”的经营定位,积极探索城区小法人银行的转型路径,通过加快社区银行转型、发展资金同业业务、发起创办村镇银行、打造互联网金融平台等四方面创新措施,拓宽发展空间,增加收入来源,提升盈利能力,经营转型成效逐步显现,保持了稳健持续发展。截至2017年末,该行各项存款余额295.6亿元,比年初增加56.72亿元,增长23.74%,超出全市银行业存款增幅18.16个百分点;各项贷款余额228.16亿元,比年初增加31.06亿元,增长15.76%,超出全市银行业贷款增幅8.5个百分点;五级不良率1.37%,比年初下降0.22个百分点,资产质量在全市银行业领先,多项监管指标达到或超过好银行标准,被评为全国农商银行“标杆银行”;全年实现财务总收入18.82亿元,净利润4.05亿元,同比增加0.72亿元,增长21.62%。

二、鹿城农商银行创新发展对鹿城建设的贡献度不断提升

该行积极参与探索温州金改,改制五年来通过业务创新,对鹿城建设发展的贡献度不断提升。表现在以下四个方面:

(一)加快社区银行建设

该行以普惠金融为抓手,深化社区银行转型,加快零售业务发展,做广客户面,加大对小微实体经济的支持力度,服务覆盖率大幅提升。一是深化资产业务转型,压缩和退出大额贷款,研发税源贷、普惠贷、拆迁贷等贷款产品,大力拓展小微贷款,满足小微客户融资需求。到2017年末,贷款户数4.74万户,户均贷款50.88万元,五年增加2.25万户,年均增长13.74%,其中单户30万元以内的小微贷款客户3.5万户,占比73.84%,比改制前上升4.46个百分点。二是深化负债业务转型,加快民生类代理业务发展,创新推出水、电、燃气费代扣打折业务等系列惠民措施,完善增值服务体系,提升客户关联度,推进基础客户增户扩面,扩大服务覆盖面。到2017年末,该行存款户数119.82万户,五年增加32.48万户,年均增长6.53%。

(二)批量创办村镇银行

该行响应国家西部大开发和扶贫政策,抢抓政策机遇,以“富民”为统一品牌,批量发起设立村镇银行。2017年末,已开业富民村镇银行32家,已获批在筹建的还有11家,富民村镇银行总数达到43家,分布范围覆盖四省一市(贵州31家、浙江6家、江西4家、河南1家、上海1家),机构数位居全国银行业第三、浙江银行业第一。该行引导村镇银行坚守支农支小定位,大力推行“整村建档、连片授信”普惠金融工程,推动主发起村镇银行健康发展。到2017年末,已开业32家村镇银行各项存款余额70.49亿元,存款户数39.48万户;各项贷款余额152.52亿元,贷款户数10.85万户,户均贷款仅14.13万元;合计实现税前利润2.47亿元,同比增长52.2%。通过创办村镇银行、加强与该行业务互动,在拓宽该行发展空间的同时,为推进东西部金融交流、优化金融资源配置、深化金融精准扶贫做出积极贡献。首先是激活当地金融市场,将东部地区充分竞争下的金融业经营理念、机制、技术、人才输入中西部地区,对改善当地金融服务起到了极大的促进作用,受到当地政府和监管部门的高度重视和充分肯定。其次是践行“温州金融走出去”、“发展地方金融产业、以金融为纽带对接温州经济与温州人经济”等理念,输出温州金改经验,有效对接在外温商,实现回流利润与税收,2017年该行存放村镇银行资金日均余额53.86亿元,带来拆借收入2.7亿元,当年有10家村镇银行分红,带来投资收益2053万元,2018年预计可取得投资收益3500万元,而且随着村镇银行数量和业务规模不断扩大,对该行业务收入和投资收益的贡献将继续增加,温州总部金融效应逐步显现,为深化温州金改做出积极贡献。

(三)打造互联网金融平台

该行在温州地方银行机构中率先研发推出“富民融通”直销银行平台,为线上投资理财用户和线下融资客户提供信息撮合中介服务,融资服务对象为单户额度20万以内的县域“三农”、小微企业、创业青年等群体,被评为“温州金改五周年十佳最具价值案例”之一。从2015年6月正式上线到2017年末,平台注册用户数8.4万户,撮合资金余额20.67亿元,融资客户数3.44万户,户均融资6万元。通过探索发展互联网金融业务,一方面创新普惠金融模式,降低银行线下网点、人员等运营成本,提升融资服务效率,深化普惠金融发展;另一方面通过正规金融机构规范的业务操作、专业的风控能力,可以替代民间P2P平台的不规范经营,抑制民间借贷,促进互联网金融行业规范发展,增强民众对互联网投资理财的信心。

(四)社会责任贡献突出

该行在服务地方小微实体经济、实现自身快速健康发展的同时,积极履行社会责任。一是税收贡献突出,2011至2017年累计上交地方税收12.61亿元,年均1.8亿元,连续多年纳税贡献居鹿城区企业榜首,其中2017年纳税2.2亿元,占鹿城一般公共预算收入的7.5%。二是惠民服务力度大,大力推行普惠金融服务,构建增值服务体系,在全省金融机构中率先推出水、电、燃气费代扣签约打折业务,推出了信用卡“2元看电影”等一系列惠民服务,据统计,2017年通过贷款利率优惠、费用减免、打折等措施,年让利客户近2.5亿元。三是积极参与公益慈善事业,2014年设立“富民公益基金会”,成立3年来累计投入1000多万元,用于社区敬老扶贫、结对帮扶、“鹿城好人”评选、新农村建设、自闭症儿童康复等多个项目,倡导回报社会,在当地形成了良好的示范效应。

三、温州发展地方金融产业大有可为

从鹿城农商银行发展对地方的贡献,结合其他城市的案例,给我们的启示是:温州发展地方金融产业大有可为,而且条件成熟。

(一)国内经济发展好的城市有地方金融业成为支柱产业的成功案例

近年来,国内有不少城市通过地方金融龙头企业的发展,有效提升地方金融的贡献度。如2016年深圳市税收总额2836亿元,其中招商银行、平安集团两家地方法人金融机构纳税326.44亿元,占12%;2016年杭州市税收收入1289亿元,其中阿里巴巴集团和蚂蚁金服集团合计纳税238亿元,占18%。通过发展地方金融产业不仅可以打造地方金融总部、增加地方税收,而且绿色环保,有利于节约地方资源,提高产出效率,实现“高亩产”;可以吸纳高素质人才,提升温州人口素质,优化人口结构;除本地员工外,引进的人才一般也会在温州安家置业,可以带动中高端房地产、零售消费等多种行业发展,对地经济转型升级可以起到多方面带动作用。

(二)温州金融资源丰富,地方金融发展空间巨大,税源潜力巨大

温州作为全国市场经济的先发地区,经过30年的发展积累,民间资本雄厚,金融资源丰富,是全国同类城市中金融机构体系最为健全的城市之一,其中银行业占据绝对主导地位,到2017年末,全市银行业各项存款余额11218亿元,比年初增加593亿元,各项贷款余额8658亿元,比年初增加586亿元。根据我行近年的运营数据测算,每亿元存款可产生约100万元的税收。按此比例,如果温州目前1万多亿存款资源都发生在地方金融机构,则产生的税源总额可达112亿元。但由于温州本土金融机构不多,绝大部分税收不归温州。因此,把地方金融业作为发展现代服务业的扶持重点,可以打造成百亿税源产业,为温州发展带来可观的效益。

(三)温州发展地方金融产业具有三大独特优势

首先,温州是全国金融综合改革试验区,为温州争取地方金融业改革发展的相关政策提供了极为有利的条件。其次,温州在全国率先经历了金融风波的考验,地方政府、监管部门和金融机构形成了成熟的风控理念、化解风险的经验和措施,为加快地方金融发展奠定了扎实的基础。第三,在外温商群体为地方金融扩张和总部建设提供了巨大的发展空间。在外温商群体具有庞大的经济体量和金融需求。据不完全统计,在外温商创造的年度经济增加值相当于同期温州经济规模的2倍。按温州目前8600多亿的贷款规模测算,在外温商的融资规模超过1万亿元,按年6%的贷款利率计算,就能产生利息收入600-700亿元,如果这部分收入回流到本土金融机构,则按12%的税率计算可带来税收70-80亿元。因此发展地方金融业,支持地方金融业跨区域服务在外温商,能以金融为纽带将“温州人经济”转化为“温州经济”,为温州挖掘巨大的税源潜力,推动温州金改深化和经济发展。

(四)鹿城农商银行具备打造地方金融龙头的先发优势

近年来,该行实施多元化发展战略,通过办村镇银行、打造互联网金融平台,地方金融总部效应开始显现,已经具备集团化、综合化经营的雏形,应对今后发展的优势明显是发展空间优势,取得了43家村镇银行牌照,分布于贵州、江西、河南、浙江和上海等五个省(市),发展状况良好2018年还可获批5家村镇银行发展空间取得有效突破二是金融技术优势,自主研发了“富民融通”互联网金融平台,快速发展,已在台州黄岩福建福州设立机构,今后将沿长江以南城市逐步延伸,有对接在外温商的效技术手段是人才集聚优势行通过集团化发展完善的管理机制和成熟的员工队伍集团从业人员总数达3000多人,部已有100名科技人才300名各类业务、管理人才四是富民品牌优势,经过几年来对金融品牌的打造和宣传,无论在鹿城还是村镇银行所在地,而广、小而精、小而雅品牌形象到广泛认可

四、加快发展地方金融产业的政策建议

鉴于地方金融产业发展带来的巨大成效,建议市委市政府、区委、区政府以鹿城农商银行为试点,加大支持力度,加快地方金融产业发展,推进温州金改深化。

(一)支持地方法人银行加快发展,争取上市。建议市委市政府、区委、区政府发展地方金融产业现代服务业发展和产业转型升级的重要目标,支持地方法人银行加快发展。一是深化政银合作。地方党政机关和事业单位的各类账户和资金要向地方银行倾斜,争取实现全集中,加大资金扶持力度。推进政府有关部门、单位与地方银行的深度合作,尝试把银行办成代理政府民生服务的窗口,在公共服务、社会治理、购物消费、文教卫生、社保养老等涉及民生的各个领域全方位深化普惠金融服务,帮助政府加大民生投入,深化“最多跑一次”改革,提升百姓对民生服务的满意度。推进有关政府部门与地方银行的信息共享合作,整合各部门相关信息数据,完善征信信息系统,提升社会信用体系建设。二是鉴于农商银行特殊的管理体制,建议帮助农商银行争取各方支持,推动上市,进一步扩大优势,做强地方金融业。

(二)整合资源,打造平台,培育地方金融龙头企业。借鉴深圳、杭州的经验,建议对发展前景看好的地方法人银行,加强政银合作,支持其加快创新,培育地方金融龙头企业。鹿城农商银行的“富民融通”直销银行平台运营模式已经基本成熟,可以通过引入政府和民间资本参股的方式,构建混合所有制的地方金融集团,充分运用地方法人银行已经形成的人才、科技、平台等优势,争取金融租赁、保险、消费金融、直销银行等各类金融牌照,打造高水平的互联网金融平台,完善温州的地方金融组织体系,实行多元股份、专业力量、成熟技术、综合经营、集团运作,走出温州,布局全国,做大地方金融产业,有效对接在外温商,推动温州经济发展。

(三)加大对地方银行引进人才的支持力度。推进地方金融业发展关键在人才,发展金融的理念应从“造大楼”向“造大师”转变,加大金融业所需人才的引进力度。因此,建议市委市政府和区委区政府支持地方银行引进人才,将其引进人才纳入地方人才引进计划,在人才公寓建设、人才子女就学、个人收入所得税等方面推出优惠政策,更好地留住人才。